특례보금자리론 유한책임형 여부 체증식 상환

2023년 1월부터 시행된 특례보금자리론을 진행하시는 분들 많으시죠? 저도 이번에 특례보금자리론을 이용해봤습니다. 전에는 은행창구를 통해서 대출 신청을 해봤는데 이번에 처음으로 온라인으로 접해보았습니다. 이번에 대출 진행하면서 궁금한 점이 유한책임형 여부와 원리금체증식상환이었습니다. 아래에서 자세히 알아보도록 하겠습니다.
 
 
 
* 목차

1. 특례보금자리론이란?
2. 유한책임형 여부
3. 원리금체증식상환

 

특례보금자리대출 유한책임형 여부 원리금체증식상환

 
 

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1. 특례보금자리론이란?

1년간 한시적으로 정부에서 지원하는 대출상품으로 한국주택금융공사에서 하는 대출입니다. 대출 한도는 최대 5억, 만기는 50년까지 정해서 대출 지원가능합니다. 
 
대상요건 : 주택가격 9억 이하, 소득은 제한 없음, 자금용도는 주택구입, 기존 주담대 상환, 임차보증금 반환
지원내용 : 대출한도 최대 5억원, LTV 최대 70% (생애최초 80%), DTI 최대 60%, 만기 10~50년
만기 : 만기 40년은 만 39세 이하 또는 신혼부부
          만기 50년 만 34세 이하 또는 신혼부부(체증식 상환방식 이용불가)
상환방식 : 원리금 균등, 원금 균등, 원리금체증식
신청절차 및 방법
- 온라인 한국주택금융공사 홈페이지에서 신청 가능  (한국주택금융공사 홈페이지 클릭)
한국주택금융공사 홈페이지 접속 > 인터넷 금융서비스 선택 후 로그인 > 보금자리론 선택 후 정보제공동의 및 신청정보 입력 > 대출가능 여부 확인 및 신청정보 확인 > 신청완료
- 모바일 스마트 주택금융 앱에서 신청 가능 
스마트 주택금융 앱 설치 > 보금자리론 선택 후 로그인 > 정보제공동의 및 신청정보입력 > 신청정보 확인 > 신청완료
- 오프라인 신청 : SC 제일은행 지점 방문
 
 
 

2. 유한책임형 여부

유한책임형은 대출을 받은 주택으로만 대출 상환 책임을 한정하는 것을 말합니다. 채무자가 채무를 이행하지 않을 경우 대출 담보 물건 외에 상환을 더 처분하지 않아도 되는 것입니다. 채무자가 대출 원리금 상환을 하지 못하게 되면 담보 주택을 처분해서 대출을 갚아야 합니다. 이 때 담보 물건을 처분하고 생긴 회수금만 대출금을 갚고 나머지는 정부에서 지원해주는 것입니다. 사실상 채권자가 부담을 질 수 밖에 없는 것이다. 
유한책임형 가입 요건도 있습니다. 연소득 7천만원 이하 (신혼 8500만원, 1자녀 8천만원, 2자녀 9천만원, 3자녀 이상 1억), 대출한도 3억6천만원(3자녀 이상 4억원), 자금용도는 구입용도, 상환용도, 임차보증금 반환용도가 있습니다.
유한책임형을 선택하면 구입자금보증(MCG)에 가입하지 못하므로 대출한도가 줄어들 수 있습니다. 구입자금보증(MCG)을 가입해야 대출시 진행하는 방공제액과 같은 최우선소액임차보증금을 차감하지 않아도 되기 때문에 보통 대출한도가 높아집니다. 하지만 구입자금보증을 못하므로 한도가 줄어들기때문에 유한책임형이 본인에게 필요한가를 잘 고민해보셔야 합니다.
 

 
 

3. 원리금체증식상환

대출 상환 방식 중 원리금체증식 상환이 생소하신 분이 계실겁니다. 원리금 상환이 회차가 진행되면서 상환금액이 점차 증가하는 방식입니다. 체증식 상환의 경우는 회차가 진행될 수록 원금이 많아지고 이자가 줄어드는 것입니다. 회차가 진행 될수록 상환액이 조금씩 늘어나게 됩니다. 총 이자액이 다른 상환방식에 비해 높습니다. 체증식은 만 40세 미만의 채무자가 신청할 수 있습니다. 시간이 지날수록 소득이 계속 증가할거라고 생각하기 때문에 나이제한을 두는 것입니다. 체증식 방식은 당장 내가 부담하는 원리금 상환액도 적기때문에 부담을 상대적으로 낮출 수 있습니다. 
저는 여러 대출방식 중 원리금 체증식으로 40년 설정하는 것을 추천드립니다. 현재의 1억 가치와 10년, 30년 뒤의 1억 가치는 매우 다릅니다. 쉽게 10년전 짜장면 값과 지금의 짜장면 값을 비교해보세요. 점점 돈의 가치는 점점 낮아지게 됩니다. 당장 상환하는 원리금의 금액도 줄어 들고, 장기간으로 본다면 인플레이션으로 내 대출금을 녹일 수 있습니다. 따라서 채무자의 조건이 된다면 대출 만기기간을 최대한 길게 선택하는 것이 좋습니다. 이렇게 인플레이션대문에 원금과 이자를 최대한 늦게 상환하는 것이 좋으므로 체증식을 하시는 것이 좋다고 생각합니다. 저의 개인적인 의견이니 본인의 상황에 맞게 고민해보시고 선택하시는 것을 추천드립니다.
 

 
 

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특례보금자리론의 경우에는 중도상환 수수료가 없습니다. 따라서 특례보금자리대출을 받으셨다가 시중금리가 다시 내려간다면 특례보금자리 대출을 상환하고 다른 대출을 받으시면 됩니다. 특례보금자리대출을 알아보면서 저도 궁금했던 점을 공부해서 정리해보았습니다. 제 글을 읽으시는 분에게도 도움이 되셨으면 좋겠습니다. 감사합니다. 
 
 
 

 

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